Autor: Karina Icoma

Você viu a notícia: o consignado para trabalhador CLT pode fechar 2025 com R$ 100 bilhões contratados. E o mais importante: já tem algo perto de R$ 90 bilhões no caminho. Parte disso é renegociação de contratos antigos (cerca de R$ 38 bilhões). Também falaram de juros médios perto de 3% ao mês, bem abaixo do crédito sem garantia (na casa de 11% ao mês).

Tá, e aí? A tradução é simples: muita gente está usando essa modalidade porque ela pode custar menos, mas só vale a pena se você usar do jeito certo.

Por que esse crédito cresceu tanto?

Consignado é “desconto em folha”. Quando a parcela sai direto do salário, o risco de calote cai e o banco costuma oferecer condições melhores do que empréstimo sem garantia. É por isso que essa linha está crescendo e entrando no radar do país.

Em português claro: como funciona

• Você contrata uma linha de crédito que é paga com desconto automático no seu salário.
• A contratação do programa foi desenhada para acontecer pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), onde você recebe/avalia propostas.
• Existe um limite: o total das parcelas não pode estourar 35% do salário (margem).
• E existe a possibilidade de garantia ligada ao FGTS: em certas situações, pode envolver até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória (isso não é “dinheiro na mão”; é regra de garantia em eventos específicos).

Quando o consignado CLT realmente ajuda a “desafogar”

Quando você está preso em juros altos

Cartão, rotativo, parcelamento caro, cheque especial… se você troca uma dívida de 8%–15% ao mês por algo bem menor, aí sim começa a fazer sentido.

Quando você quer organizar e parar de “correr atrás da conta”

Às vezes o problema não é só o valor: é a bagunça. Uma parcela previsível pode te dar fôlego, desde que não vire uma parcela que te estrangula todo mês.

Onde o 13º entra

O 13º é aquele dinheiro que muita gente “some” com ele e depois janeiro vira pesadelo.

Um caminho mais inteligente é:

1. Use parte do 13º para abater as dívidas mais caras (reduz o tamanho do problema).
2. Se ainda sobrar dívida com juros pesados, aí você avalia o consignado como estratégia de troca (não como dinheiro extra).

Checklist rápido antes de contratar

• Olhe o CET (não só a parcela).
• Veja o prazo: prazo longo pode baixar parcela e aumentar demais o total pago.
• Confirme a margem: se ficar no limite, qualquer imprevisto te derruba.
• Entenda o FGTS como garantia: não é saque; o saldo continua lá e só entra em cena conforme regras em situações específicas.
• Se a proposta não reduzir custo total, não é “desafogo”, é troca de problema.

Conclusão

O consignado CLT está crescendo porque pode custar menos e porque ficou mais acessível via canais digitais. Mas o uso correto é um só: reduzir juros e organizar a vida. Se for para “abrir espaço” e voltar a se endividar, aí não ajuda.

Simule e compare propostas. Se o custo total cair e a parcela couber com folga na sua renda, aí sim o consignado pode ser uma boa saída

Conteúdo informativo. Condições sujeitas a análise e aprovação da instituição financeira. A Pegatroco atua como correspondente bancário autorizado, não é instituição financeira. Consulte sempre os termos do contrato antes de contratar crédito.

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Publicado para: Pegatroco

em: 19/12/2025