Como o 13º salário afeta o consignado e quais oportunidades ele traz para você

O 13º salário é mais do que um bônus de fim de ano — é um direito previsto em lei (Lei nº 4.090/1962) que garante ao trabalhador um salário extra no fim do ano, ajudando a equilibrar as contas e planejar o futuro.
Mas o que muita gente não percebe é que o 13º também impacta diretamente os empréstimos consignados — tanto para quem é CLT quanto para quem é INSS.
Entender essa diferença pode abrir espaço para novas oportunidades de crédito, refinanciamento ou quitação inteligente de dívidas.

Para aposentados e pensionistas do INSS

No caso do INSS, o 13º já é considerado no cálculo da capacidade de pagamento.
Isso significa que, quando o empréstimo é contratado, o valor do 13º entra na base de cálculo da renda anual, o que aumenta a margem disponível para crédito.

Em outras palavras:

• O 13º não é descontado separadamente — as parcelas continuam fixas todo mês.
• Mas o benefício já foi usado como garantia no momento da contratação.
• É por isso que muitos aposentados não sentem diferença quando o 13º cai na conta: ele já foi considerado no crédito atual.

Ainda assim, esse dinheiro pode ser usado para quitar parcelas restantes, antecipar dívidas caras ou renegociar contratos antigos com condições melhores.

Para trabalhadores CLT

No consignado CLT, o cenário é outro.
O 13º não é usado automaticamente como parte do cálculo da margem.
A margem consignável do CLT é fixa em 35% do salário bruto, e o 13º é apenas uma renda extra, fora dessa conta.

👉 Isso abre oportunidades reais:

• Quitar parcelas do consignado e liberar margem mais rápido;
• Refinanciar o contrato, trocando juros altos por taxas menores;
• Usar o 13º como entrada para uma nova operação, mantendo o controle das finanças;
• Negociar dívidas sem comprometer o salário mensal.

O 13º é, portanto, uma ferramenta estratégica: não entra na conta do consignado, mas ajuda você a ganhar poder de negociação

Comparativo direto: INSS x CLT

Como aproveitar melhor o seu 13º

1. Quite dívidas caras primeiro. Use o 13º para se livrar de juros altos e limpar o nome.
2. Renegocie o consignado. Refinanciar com juros menores é uma forma inteligente de reduzir parcelas.
3. Evite novos compromissos imediatos. Priorize estabilidade financeira antes de gastar.
4. Invista parte do valor. Mesmo uma pequena reserva pode evitar novos empréstimos no futuro.
5. Use o crédito a seu favor. O consignado é uma das linhas mais baratas — se usado com planejamento, pode ser um aliado.

Conclusão

O 13º salário é mais do que um bônus — é uma ferramenta de planejamento financeiro.
Para quem é CLT, ele abre espaço para negociar e organizar as finanças.
Para quem é INSS, ele reforça a capacidade de crédito já considerada nos contratos.
Em ambos os casos, o segredo está em usar o 13º com estratégia, aproveitando oportunidades reais de economia e controle financeiro.

Conteúdo informativo. Condições sujeitas a análise e aprovação da instituição financeira. A Pegatroco atua como correspondente bancário autorizado, não é instituição financeira. Consulte sempre os termos do contrato antes de contratar crédito.

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Publicado para: Pegatroco

em: 07/11/2025