Antecipação do FGTS x Emprestimo Pessoal x Consignado CLT: Qual Vale Mais a Pena

Com a alta dos juros e o endividamento crescente no Brasil, muitos trabalhadores buscam alternativas de crédito mais acessíveis. Entre as opções mais populares estão a antecipação do Saque-Aniversário do FGTS, o empréstimo pessoal tradicional e o consignado CLT, que ganhou novas regras com a Lei 15.179/2025. Mas afinal, qual dessas modalidades é a mais vantajosa?

Neste artigo, vamos comparar cada uma dessas opções com base em taxas de juros, perfil do trabalhador, vantagens, desvantagens e condições de pagamento.

O que é cada modalidade de crédito?

Antecipacão do Saque-Aniversário FGTS

O trabalhador que opta pelo saque-aniversário pode antecipar até 10 parcelas futuras do FGTS. Na Pegatroco, por exemplo, a taxa de juros começa em 1,29% ao mês e o valor é debitado diretamente do saldo do fundo, sem desconto na folha.

• Disponível para negativados.
• Valor mínimo de R$ 40,00.
• Sem comprometimento da renda mensal.

Empréstimo Pessoal Tradicional

Não exige garantias ou vínculo empregatício. Por isso, é mais arriscado para o credor, resultando em juros mais altos. Tem aprovação mais restrita para negativados.

• Juros elevados.
• Pagamento com parcelas mensais.
• Pode incluir seguros e tarifas ocultas.

Consignado CLT (Lei 15.179/2025)

Nova modalidade regulada por lei que permite ao trabalhador CLT comprometer até 35% da renda com crédito consignado. Parte do saldo do FGTS pode ser usada como garantia adicional.

• Desconto direto em folha.
• Taxas médias entre 1,5% e 2,5% ao mês.
• Exige carteira assinada e margem disponível.

Vantagens e Desvantagens

Antecipacão FGTS

• ✅ Juros baixos
• ✅ Disponível para negativado
• ❌ Bloqueia saldo do FGTS

Consignado CLT

• ✅ Taxa baixa e desconto automático
• ✅ Pode usar FGTS como garantia
• ❌ Reduz margem de crédito

Empréstimo Pessoal

• ✅ Livre uso, sem vínculo com emprego
• ❌ Juros mais altos
• ❌ Risco maior de inadimplência

Quando Cada Um Vale a Pena

• FGTS Antecipado: Ideal para quem está com restrição no nome, ou quer juros baixos sem comprometer a renda mensal.
• Consignado CLT: Melhor para trabalhadores estáveis com carteira assinada e margem livre.
• Empréstimo Pessoal: Última opção, recomendada apenas para quem não tem margem nem saldo FGTS.

Cuidados Antes de Contratar

• Verifique o CET (Custo Efetivo Total).
• Certifique-se de que a instituição é autorizada pelo Banco Central.
• Leia o contrato e evite seguros embutidos.
• Em caso de demissão, entenda como as parcelas serão cobradas.

Conclusão

A melhor escolha depende do seu perfil financeiro, estabilidade no emprego e se você possui saldo no FGTS. Sempre compare o CET e não escolha com base apenas na mensalidade.

Conteúdo informativo. Condições sujeitas a análise e aprovação da instituição financeira. A Pegatroco atua como correspondente bancário autorizado, não é instituição financeira. Consulte sempre os termos do contrato antes de contratar crédito.

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Publicado para: Pegatroco

em: 18/09/2025